Η National Payments Corporation of India (NPCI), η κυβερνητική υπηρεσία πίσω από τη βάση δεδομένων ψηφιακής ταυτότητας Aadhaar και UPI, τη δωρεάν υπηρεσία πληρωμών μέσω κινητού τηλεφώνου, ζητά τώρα νέες τακτικές για να επεκτείνει την εμβέλειά της.
Η Praveena Rai, COO, φώναξε στη νέα στρατηγική, που ονομάζεται Pay123, στο Global Fintech Fest αυτής της εβδομάδας. Λέει ότι το NPCI στρέφεται στην τεχνητή νοημοσύνη για να μετατρέψει το ταπεινό τηλέφωνο (όχι τα smartphone) σε ένα εργαλείο που επιτρέπει στους ανθρώπους να πραγματοποιούν πληρωμές προφορικά.
Η δουλειά του NPCI είναι να εκτελέσει το όραμα της Αποθεματικής Τράπεζας της Ινδίας για να επιτρέψει σε όλους να πραγματοποιούν ψηφιακές πληρωμές οπουδήποτε στη χώρα, ανά πάσα στιγμή.
«Έχουμε την ποιότητα της συνδεσιμότητας για να δεσμευτούμε σε αυτό;» ρώτησε. Η πτυχή «όλοι» της εργασίας είναι ιδιαίτερα δύσκολη, επειδή αναγκάζει το NPCI να παλέψει με μεγάλες κοινωνικές προκλήσεις, όπως η οικονομική προσιτότητα, η παιδεία και η ικανότητα επιβεβαίωσης της ταυτότητάς του.
Κάλεσέ με
Η Ινδία, όπως πολλές αναδυόμενες αγορές, εξακολουθεί να έχει ένα σημαντικό μέρος του πληθυσμού της σε φτωχά και απομακρυσμένα χωριά, μερικά από τα οποία δεν είναι καν συνδεδεμένα στο διαδίκτυο.
Αν και υπάρχουν 1,2 δισεκατομμύρια smartphones στην Ινδία, αυτό δεν σημαίνει ότι όλοι έχουν ένα. Πολλοί άνθρωποι βασίζονται σε τηλέφωνα με δυνατότητες που δεν διαθέτουν στοιχείο δεδομένων.
Ο αλφαβητισμός είναι ένα άλλο πρόβλημα: το 26 τοις εκατό των Ινδών είναι αναλφάβητοι. Υπάρχουν 121 γλώσσες που ομιλούνται στην Ινδία, επομένως ακόμα κι αν οι άνθρωποι είναι εγγράμματοι, μπορεί να μην καταλαβαίνουν τα Χίντι, τα Ταμίλ ή άλλες κύριες γλώσσες. Μόνο περίπου το 5 τοις εκατό των Ινδών μιλούν αγγλικά. Ωστόσο, οι εφαρμογές για κινητά και οι ομάδες εξυπηρέτησης πελατών τείνουν να λειτουργούν μόνο στις πιο δημοφιλείς γλώσσες.
Το Aadhaar θεωρητικά έχει καλύψει τον πληθυσμό, αλλά το ποσοστό των ενεργών χρηστών είναι χαμηλό, με μόνο περίπου 340 εκατομμύρια άτομα από τα 970 εκατομμύρια άνω των 14 ετών να έχουν εγγραφεί χρησιμοποιώντας τη χρεωστική του κάρτα ως πηγή ταυτότητας.
Ο Rai είπε, «Χρειαζόμαστε πληρωμές που λειτουργούν μέσω τηλεφωνικής γραμμής, υπό ασταθείς συνθήκες δεδομένων, που αξιοποιούν τις εγγραφές που βασίζονται στο Aadhaar και περιλαμβάνουν απλώς ομιλία – χωρίς ανάγνωση ή πληκτρολόγηση. Αυτά είναι τα ερεθίσματα για να λυθεί αυτό».
Κρεμασμένος στο τηλέφωνο
Το Voice, από την άλλη πλευρά, είναι και πάλι στη μόδα – είτε μέσω εικονικών βοηθών, είτε μέσω της επικοινωνίας μέσω WhatsApp ή άλλων πρωτοκόλλων φωνής μέσω Διαδικτύου (VoIP), είτε μέσω ατόμων που χρησιμοποιούν μια νέα σειρά υβριδικών συσκευών χειρός που ενεργοποιούν το VoIP σε τηλέφωνα με δυνατότητες.
Τώρα το NPCI μπορεί ακόμη και να μετατρέψει μια αναλογική τηλεφωνική κλήση σε μήνυμα ψηφιακών πληρωμών.
«Αυτό θα φέρει ψηφιακές πληρωμές στα επόμενα 500 εκατομμύρια άτομα», είπε ο Rai. «Η προώθηση του μοντέλου χωρίς μετρητά θα συμβάλει στην οικονομική ανάπτυξη».
Η Rai λέει ότι το πρακτορείο έχει συνεργαστεί με διάφορους fintechs (τους οποίους δεν κατονόμασε) για να συμβεί αυτό. Ο χρήστης καλεί έναν αριθμό που σχετίζεται με το Pay123 και εκφράζει προφορικά την οδηγία πληρωμής του, η οποία περιλαμβάνει την εισαγωγή ενός αριθμού λογαριασμού UPI για να χρησιμεύσει ως το αναγνωριστικό του. Ένα AI, χρησιμοποιώντας την αυτόματη αναγνώριση ομιλίας, το μετατρέπει σε κείμενο. (Τα άτομα που χρησιμοποιούν υβριδικά τηλέφωνα με κάμερα μπορούν επίσης να σαρώσουν τον κωδικό QR ενός εμπόρου.)
Στη συνέχεια, το μηχάνημα μεταφράζει αυτό το κείμενο στα αγγλικά και ερμηνεύει την εντολή, χρησιμοποιώντας επεξεργασία φυσικής γλώσσας. Τέλος, το σύστημα αντιστρέφει τη ροή, μετατρέποντας την εντολή αγγλικού κειμένου σε προφορική επιβεβαίωση στην προφορική γλώσσα του χρήστη, ώστε να μπορούν να επιβεβαιώσουν τη συναλλαγή.
Για να γίνει όλο αυτό το έργο απαιτεί τη δημιουργία πολλών βιβλιοθηκών και βάσεων δεδομένων. Ο Rai λέει προς το παρόν, η ακρίβεια του 123Pay είναι 80 τοις εκατό, αλλά υψηλότερη για απλές πληρωμές, επειδή απαιτούν μόνο ένα απλό λεξιλόγιο εντολών.
«Η μισθοδοσία στέλνει 500 ρουπίες – αυτό είναι μόνο τέσσερις λέξεις, με εστιασμένη πρόθεση και περιορισμένο πλαίσιο», είπε ο Ράι. Το AI θα βελτιωθεί για πιο σύνθετες οδηγίες με τη χρήση.
Με τον ένα ή με τον άλλο τρόπο
Η NPCI συνεργάζεται με fintechs και τράπεζες για την ανάπτυξη περιπτώσεων χρήσης. Το πιο απλό είναι να ζητήσετε μεταφορά χρημάτων μεταξύ λογαριασμών. Τώρα αυτό μπορεί να γίνει σε καρτοτηλέφωνο, ακριβώς όπως χρησιμοποιώντας την εφαρμογή UPI για κινητά. Οι πληρωμές είναι πλέον δυνατές για την ανανέωση κινητών τηλεφώνων, την πραγματοποίηση πληρωμών ασφάλισης και τις οδηγίες αντικαταβολής, ώστε να ενεργοποιηθεί το ηλεκτρονικό εμπόριο.
Η πιο συνηθισμένη περίπτωση χρήσης είναι η πληρωμή λογαριασμών ρεύματος. Το NPCI συνεργάζεται με τις μεγαλύτερες εταιρείες ενέργειας της Ινδίας για να επεκτείνει αυτό σε όλα τα νοικοκυριά, ώστε να μπορούν να πληρώνουν για φυσικό αέριο και άλλες επιχειρήσεις κοινής ωφέλειας. Ο Rai λέει ότι υπάρχουν περίπου 2 lakh (200.000) νοικοκυριά που χρησιμοποιούν το 123Pay για να πληρώσουν τους λογαριασμούς φυσικού αερίου.
«Οι δυνατότητες χρήσης φωνής είναι ατελείωτες», είπε ο Rai, απεικονίζοντας σενάρια όπως η παραγγελία καυσίμων ή η αγορά μιας θέσης στάθμευσης ενώ κάθεστε στο αυτοκίνητό σας. χρήση συσκευών συνδεδεμένων στο Διαδίκτυο για προφορική παραγγελία ειδών παντοπωλείου· ή να κάνετε μια ηλεκτρονική αγορά μόνο με το αναγνωριστικό UPI ενός εμπόρου (για παράδειγμα, από την παρακολούθηση μιας τηλεοπτικής διαφήμισης).
Καθώς οι άνθρωποι χρησιμοποιούν την υπηρεσία, θα δημιουργήσουν επίσης ένα πιστωτικό προφίλ, ενώ οι έμποροι μπορούν να αρχίσουν να χρησιμοποιούν φωνή για πρόσβαση σε κεφάλαιο κίνησης. Τα δεδομένα θα αποτελέσουν δομικό στοιχείο για μια άλλη γενιά εταιρειών fintech, με την ευκαιρία της αγοράς να επεκτείνεται ανάλογα με τη χρήση, η οποία θα συνεχίσει να βελτιώνει τους αλγόριθμους.
«Το επόμενο σύνολο μονόκερων θα προκύψει από αυτό το οικοσύστημα», είπε ο Rai, σημειώνοντας ότι υπάρχει πολύς χώρος για να προστεθούν υπηρεσίες με δυνατότητα φωνής ανά περιοχή και γλωσσική ομάδα, καθώς και άλλα τμήματα πελατών.
