Τις τελευταίες δεκαετίες, ο τραπεζικός τομέας οδήγησε στη δημιουργία μεγαλύτερων ιδρυμάτων: από καταναλωτικό και εταιρικό δανεισμό, έως επενδυτική τραπεζική, αγορές και διαχείριση περιουσίας, η τάση ήταν προς την καθολική τραπεζική, με αλληλένδετες επιχειρήσεις που υποστηρίζουν η μία την άλλη.
Αν και η καθολική τραπεζική έχει νόημα από πλευράς πελάτη και επιχείρησης, δεν λειτουργεί καλά από την άποψη της τεχνολογίας και της αποδοτικότητας. Κάθε τμήμα και κάθε προϊόν έχει αναπτυχθεί στα δικά του σιλό – ως νομικές συμβάσεις, ως βάσεις δεδομένων και ως πολιτισμοί.
Ο Frankie Wai (φωτογραφία), διευθυντής επιχειρηματικών λύσεων στην Temenos – έναν κορυφαίο πάροχο τεχνολογίας στους μεγαλύτερους χρηματοοικονομικούς ομίλους στον κόσμο – λέει ότι η τεχνολογία έχει κάνει εμφανείς αυτές τις αδυναμίες.
Η δύναμη των προσδοκιών
Οι προσδοκίες των καταναλωτών διαμορφώνονται πλέον από τις εμπειρίες σε πλατφόρμες όπως η Amazon και η Alibaba. Οι τράπεζες αναμένεται πλέον από τους καταναλωτές, ακόμη και από τους εταιρικούς πελάτες, να προσφέρουν κάτι τόσο εύκολο και απρόσκοπτο.
Αυτή η πραγματικότητα έχει αναγκάσει την αλλαγή στον κλάδο. «Οι προσδοκίες των πελατών σημαίνουν ότι οι εταιρείες πλέον ανταγωνίζονται μεταξύ των βιομηχανιών, όχι μόνο μεταξύ τους», είπε. «Μαζί με τον νέο ανταγωνισμό, υπάρχει και νέα συνεργασία».
Για παράδειγμα, η τάση της ανοιχτής τραπεζικής (μερικές φορές επιβάλλεται από ρυθμιστικές αρχές, και σε ορισμένες περιπτώσεις, ένας ισχυρός οδηγός της αγοράς) οδηγεί σε μεγαλύτερο ανταγωνισμό, ενώ η ψηφιακή απόδοση επιτρέπει στις τράπεζες να επεκτείνουν τις υπηρεσίες σε νέους πελάτες – τους παραδοσιακά μη τραπεζικούς ή υποεξυπηρετούμενους καταναλωτές και τους μικρούς επιχειρήσεις.
«Ο συνδυασμός των προσδοκιών των πελατών και της αναδυόμενης τεχνολογίας χωρίζει την αλυσίδα αξίας στον τραπεζικό τομέα μεταξύ της παραγωγής και της διανομής», είπε ο Wai.
Τα δεδομένα είναι η ψυχή αυτής της αλλαγής. Οι τράπεζες αγωνίζονται να συγκεντρώσουν τα δικά τους αποτυπωμένα δεδομένα, για να αποκτήσουν μια ολιστική άποψη για τον πελάτη. Γιατί όμως να σταματήσουμε εκεί; Πολλές άλλες εταιρείες έχουν επίσης στοιχεία για τον πελάτη μιας τράπεζας.
Ο Neil Tan, πρόεδρος της Ένωσης Fintech του Χονγκ Κονγκ, δήλωσε: «Τα σύνολα δεδομένων προέρχονται πλέον από τη δική σας τράπεζα και από την πλατφόρμα. Πρόκειται για τη χρήση τεχνητής νοημοσύνης και μηχανικής μάθησης μαζί με συνεργάτες για να αποκτήσετε μια ολοκληρωμένη εικόνα των πελατών σας».
Προσαρμογή τραπεζικών επιχειρηματικών μοντέλων…
Ως καθολικές τράπεζες, τα μεγάλα ιδρύματα προσπαθούν να κάνουν τα πάντα μόνοι τους. Κατασκευάζουν τα δικά τους προϊόντα, όπως δάνεια, μεσιτείες ή δομημένα προϊόντα. Και τα πουλάνε στους δικούς τους πελάτες.
Αλλά σε αυτόν τον νέο κόσμο, αυτά τα ιδιόκτητα επιχειρηματικά μοντέλα δεν λειτουργούν. Οι Fintech επιτίθενται σε εξειδικευμένες υπηρεσίες παρέχοντας εξαιρετικές εμπειρίες από κινητά ή στο διαδίκτυο, αλλά είναι πολύ μικρές για να επιβιώσουν έναντι μιας μεγάλης τράπεζας, επομένως συνεργάζονται με μη τράπεζες που έχουν πελάτες: τραπεζικούς πελάτες.
Οι τράπεζες έχουν μάθει να ανταποκρίνονται σε είδος. Μεγαλώνουν την πίτα με το να γίνονται πιο ευέλικτοι, πιο ανοιχτού κώδικα και υιοθετώντας βασικές υποδομές όπως η τεχνολογία cloud. Αυτό τους επιτρέπει να δοκιμάζουν, να κυκλοφορούν στην αγορά και να εφαρμόζουν αναλυτικά στοιχεία μεγάλων δεδομένων γρήγορα και σε κλίμακα.
Έχει επίσης θέσει τις βάσεις για τις τράπεζες να αλλάξουν τα επιχειρηματικά τους μοντέλα.
Εξακολουθούν να είναι «καθολικές τράπεζες» με την έννοια ότι μπορούν να προσφέρουν ένα πλήρες πακέτο υπηρεσιών. Αλλά μπορεί να παρέχουν τις υπηρεσίες τους σε πελάτες τρίτων αντί να βασίζονται αποκλειστικά στους δικούς τους. Αυτό είναι επίσης γνωστό ως «τραπεζική ως υπηρεσία», με την τράπεζα να γίνεται κατασκευαστής που τοποθετεί τα αγαθά της στην πλατφόρμα κάποιου άλλου.
Ή μπορεί να παρέχουν μια υπηρεσία που δημιουργήθηκε από έναν συνεργάτη, σε συνδυασμό με τις εσωτερικές του προσφορές, για να πουλήσουν στους δικούς τους πελάτες. Αυτό θα μπορούσε να είναι ένα χρηματοοικονομικό προϊόν, ίσως ένα εξειδικευμένο προϊόν που δεν διαθέτει η τράπεζα. Ή θα μπορούσε να είναι ένα μη χρηματοοικονομικό προϊόν – για παράδειγμα μια προσφορά τρόπου ζωής ή ηλεκτρονικού εμπορίου. Αυτό ονομάζεται επίσης «τραπεζική ως πλατφόρμα», στην οποία η τράπεζα είναι πλέον η πλατφόρμα στην οποία άλλοι μπορούν να προσθέσουν τα προϊόντα τους.
Και πολλές τράπεζες κάνουν τα πάντα! Είναι ιδιόκτητοι πάροχοι υπηρεσιών και μερικές φορές προσφέρουν τις υπηρεσίες τους σε άλλες πλατφόρμες, και όμως σε άλλες περιπτώσεις, η ίδια η τράπεζα γίνεται πλατφόρμα.
…με βάση νέες συνεργασίες
Η Temenos ρώτησε πρόσφατα διευθυντές τραπεζών και ανώτερα στελέχη σε όλο τον κόσμο και διαπίστωσε ότι το 47% αναμένει ότι η τράπεζά τους θα προχωρήσει πέρα από τα παραδοσιακά επιχειρηματικά μοντέλα.
«Παγκοσμίως, οι τράπεζες κατευθύνονται προς το μονοπάτι της τραπεζικής από τρίτους ή της προσφοράς μη τραπεζικών προϊόντων στους πελάτες», είπε ο Wai.
Επομένως, εάν μια τράπεζα θέλει να είναι «καθολική», μπορεί να το κάνει αυτό συνεργαζόμενος με άλλες τράπεζες, ή fintechs ή οποιαδήποτε εταιρεία αντιμετωπίζει πελάτες, όπως μια εφαρμογή ανταλλαγής μηνυμάτων κοινωνικής δικτύωσης, επιχειρήσεις πληρωμών ή ψηφιακό τρόπο ζωής.
Καθώς περισσότερα ιδρύματα αγκαλιάζουν την ανοιχτή τραπεζική, θα χρειαστούν τη σωστή αρχιτεκτονική πληροφορικής και βασικά συστήματα για να το κάνουν πραγματικότητα. «Η Temenos δίνει τη δυνατότητα στον κλάδο να μετακινηθεί από την παραδοσιακή τραπεζική, στην ανοιχτή τραπεζική, στη λειτουργία σε ένα ολόκληρο οικοσύστημα», είπε ο Wai.
Το βασικό τραπεζικό λογισμικό της Temenos μπορεί να αναβαθμιστεί για να λειτουργεί στο cloud, παρέχοντας λύσεις με συνδρομή, ώστε οι πελάτες να μπορούν να επιλέξουν και να επιλέξουν ποιες δυνατότητες θέλουν, όταν τις χρειάζονται. Διαχείρηση μετρητών? Εμπορική χρηματοδότηση; Στεγαστικά δάνεια; Άμεσες πληρωμές; Η λίστα συνεχίζεται.
Συνθετική τραπεζική
Η εταιρεία το ονομάζει Composable Banking Services (CBS), που σημαίνει ότι κάθε πιθανό προϊόν, λειτουργία και λειτουργικό πρωτόκολλο είναι διαθέσιμα a la carte. Μια τράπεζα (ή ασφαλιστής, μη τραπεζικός δανειστής ή άλλο ίδρυμα) μπορεί να επιλέξει τις δυνατότητες που θέλει, να τις βάλει σε ένα Sandbox της Temenos για να δει πώς λειτουργούν και να τις ενσωματώσει στα συστήματά της. Μπορούν επίσης να ενσωματωθούν με μια σειρά συνεργατών fintech που είναι διαθέσιμοι στην πλατφόρμα Temenos.
Ο Charles Shum, σύμβουλος της Temenos, λέει ότι το CBS στεγάζεται στο cloud της εταιρείας, επομένως δεν υπάρχουν γενικά έξοδα υποδομής για τους πελάτες. «Αποδεσμεύουμε τις λειτουργίες», είπε.
«Πάρτε τη διαχείριση μετρητών, για παράδειγμα. Οι πελάτες μας δεν χρειάζεται να αντικαταστήσουν τα υπάρχοντα συστήματά τους ή να δημιουργήσουν κάτι νέο που να είναι ολοκληρωμένο. Μπορούν απλώς να πάνε στο CBS μας, όπως κάθε άλλη εμπειρία διαδικτυακών αγορών.”
Ο Shum λέει ότι η συνθετική τραπεζική είναι κάτι περισσότερο από μια πλατφόρμα ή μια λύση. «Είναι μια φιλοσοφία για να παραμείνουμε σχετικοί σε έναν κόσμο που αλλάζει», είπε.
Πιο πεζά, ο Wai πρόσθεσε, «Μπορείτε να ξεκινήσετε μια τράπεζα εντός ημερών».
