Το fintech GajiGesa με έδρα την Τζακάρτα προσπαθεί να προσθέσει συνεργάτες χρηματοοικονομικών υπηρεσιών καθώς επεκτείνει τις διαθέσιμες λειτουργίες μέσω της υπηρεσίας εφαρμογών της που απευθύνονται σε εργαζόμενους στην Ινδονησία.
«Το όραμά μας είναι να επαναπροσδιορίσουμε τη μισθοδοσία στη Νοτιοανατολική Ασία», δήλωσε η Vidit Agarwal, Διευθύνων Σύμβουλος και συνιδρυτής.
Η GajiGesa κυκλοφόρησε πριν από δύο χρόνια ως υπηρεσία που επιτρέπει στους εργοδότες να πληρώνουν μισθούς πιο συχνά από την τυπική περίοδο στο τέλος του μήνα. Αυτό της έδωσε μια εικόνα για τις δαπάνες και τις οικονομικές συνήθειες των ατόμων, καθώς και έναν αυξανόμενο θησαυρό δεδομένων «προπληρωμής».
Ίδρυση της επιχείρησης
Ο Agarwal, πρόσφατα επικεφαλής της επιχειρηματικής ανάπτυξης της Stripe στην Ασία-Ειρηνικό, ο οποίος μετατράπηκε σε σύμβουλος startup, και η σύζυγός του Martyna Malinowska, επικεφαλής προϊόντων στην SC Ventures, αποφάσισαν να αφήσουν τις δουλειές τους και να ιδρύσουν την GajiGesa ενώ εργάζονταν στο σπίτι στη Σιγκαπούρη κατά τη διάρκεια της πανδημίας Covid.
«Δούλευα σε μια αποτυχημένη startup και ήθελε να φτιάξει κάτι», είπε η Agarwal. «Το μεγαλύτερο ερώτημα ήταν αν θα δουλέψουμε μαζί. Για μένα είναι η οικοδόμηση της επιχείρησης και για εκείνη έχει να κάνει με τον αντίκτυπο. Χρειάζεστε χρήματα για να έχετε αντίκτυπο, πράγμα που σημαίνει ότι πρέπει να είστε μια εταιρεία που υποστηρίζεται από VC.“
Συνδύασαν τις εμπειρίες τους στις πληρωμές, τις τράπεζες και τις νεοφυείς επιχειρήσεις για να δημιουργήσουν μια εταιρεία που στοχεύει να παρέχει στους εργαζόμενους πρόσβαση στις αναλογικές μηνιαίες αποδοχές τους. Η Malinowska επικεντρώνεται στην ανάπτυξη προϊόντων, τη μηχανική και το μάρκετινγκ, ενώ η Agarwal επιβλέπει την επιχείρηση, συμπεριλαμβανομένης της συναλλαγής με πελάτες και επενδυτές.
Συγκέντρωσαν αρκετούς γύρους συνολικού ύψους 9,1 εκατομμυρίων δολαρίων, συμπεριλαμβανομένου ενός προ-Σειρά Α τον Νοέμβριο του 2021 που συγκέντρωσε 6,6 εκατομμύρια δολάρια. Η MassMutual Ventures ήταν η πρώτη. Η επιχείρηση ξεκίνησε να λειτουργεί στην Ινδονησία στις αρχές του 2021.
Πρόσβαση με κερδισμένους μισθούς
Η πρόσβαση με κερδισμένους μισθούς δεν λειτούργησε γιατί προκαλεί πολύ πονοκέφαλο στα τμήματα ανθρώπινων πόρων. Η εφαρμογή του GajiGesa έχει σκοπό να ψηφιοποιήσει τη διαδικασία. Ανάλογα με τις συνθήκες που ορίζονται από τους εργοδότες, οι εργαζόμενοι μπορούν να αποσύρουν τα χρήματα που έχουν κερδίσει μέχρι στιγμής αυτόν τον μήνα σε τραπεζικό λογαριασμό ή ηλεκτρονικά πορτοφόλια όπως το DANA ή το GoPay.
Η GajiGesa παρουσιάζεται ως λύση πλεονεκτημάτων, όχι ως οικονομική εφαρμογή.
«Αυτά τα μοντέλα υπάρχουν ανεπίσημα στην Ινδονησία», είπε ο Agarwal, επικαλούμενος μια πρόοδο μικρού μετρητών γνωστή ως «kasbon». Οι εταιρείες μπορούν να το χορηγήσουν κατόπιν αιτήματος.
Οι εργαζόμενοι που δεν μπορούν να έχουν πρόσβαση σε μετρητά που χρειάζονται μπορεί να καταλήξουν να ζητούν δανεικούς καρχαρίες και αν δεν αποπληρώσουν, οι τοκογλύφοι μπορεί να στείλουν τραμπούκους στο χώρο εργασίας τους, γεγονός που μπορεί να διαταράξει τη λειτουργία μιας εταιρείας. Η παροχή δυνατότητας στους ανθρώπινους πόρους να ψηφιοποιήσουν το Kasbon είναι ένας τρόπος για να βοηθήσετε στη διατήρηση των εργαζομένων. «Είναι ένα όφελος, όχι ένα δάνειο», είπε.
Αλλά η GajiGesa συνεργάζεται έμμεσα με τράπεζες και ασφαλιστικές εταιρείες για να βάλει τις χρηματοοικονομικές υπηρεσίες στην κορυφή. Συνεργάζεται με το IO Connect, μια πλατφόρμα ενσωματωμένου API που φέρνει συνδεσιμότητα τραπεζών και ηλεκτρονικού πορτοφολιού, και με την Qoala, την ινδονησιακή ασφαλιστική τεχνολογία.
Να γίνεις τράπεζα;
«Αυτή είναι μια καθημερινή εφαρμογή που χρησιμοποιούν οι εργαζόμενοι», είπε ο Agarwal. «Οι εργαζόμενοι μπορούν να το χρησιμοποιήσουν για να ανανεώσουν τα δεδομένα του τηλεφώνου τους, να πληρώσουν λογαριασμούς ή να λάβουν δάνειο ή ασφάλιση».
Στην πορεία, λέει ότι η εταιρεία θα έκανε έναν στόχο εξαγοράς από μια τράπεζα. Ή θα μπορούσε να ζητήσει τη δική του τραπεζική άδεια. «Θα μπορούσαμε να γίνουμε μια ψηφιακή τράπεζα για τους υπαλλήλους», είπε ο Agarwal.
Αυτό μπορεί να είναι πολύ μακριά – η εταιρεία είναι ακόμα νέα και χρειάζεται να δημιουργήσει περισσότερα προϊόντα και να μάθει νέες αγορές. Αλλά αναπτύσσει ένα ανταγωνιστικό πλεονέκτημα με βάση τα δεδομένα που βλέπει ότι άλλα fintech ή χρηματοπιστωτικά ιδρύματα δεν το κάνουν. Αποκτά πρόσβαση στις πληροφορίες μισθοδοσίας πριν οι εργαζόμενοι λάβουν πραγματικά τους μισθούς τους, κάτι που του δίνει μια εικόνα για τις δαπάνες και τις οικονομικές τάσεις.
«Άλλες χρηματοοικονομικές υπηρεσίες μπαίνουν για να παίξουν αφού κάποιος πληρωθεί», είπε ο Agarwal. «Επειδή είμαστε μέσα στον κύκλο μισθοδοσίας, γινόμαστε η μόνη επιλογή». Η εφαρμογή δημιουργεί μια πιστωτική βαθμολογία για τους εργαζόμενους, με βάση τόσο τα οικονομικά όσο και τη συμπεριφορά. Είναι οι εργαζόμενοι σταθεροί, εμφανίζονται με συνέπεια, χρησιμοποιούν χρήματα για οικιακές ανάγκες, για φυσικό αέριο, για χρηματοοικονομικά προϊόντα;
Πληροφορίες προπληρωμής
Οι χρήστες της GajiGesa είναι εργάτες κατώτερης τάξης σε εργοστάσια κλωστοϋφαντουργίας και φυτείες ή εργάτες σε συναυλίες όπως οι οδηγοί Gojek. Έχει επίσης αστικές εταιρείες με περισσότερους μορφωμένους εργαζόμενους. Η εφαρμογή παρέχει επαληθεύσιμες πληροφορίες για άτομα στα οποία οι τράπεζες δεν μπορούν να έχουν πρόσβαση αλλού. Παρέχει επίσης χρήσιμες πληροφορίες για την εργασιακή συμπεριφορά στους εργοδότες.
Τώρα έχει περίπου 500.000 εργαζόμενους σε όλη την Ινδονησία. Ο Agarwal δεν υπολόγισε ποσοτικά τον αριθμό των εργοδοτών που εγγράφονται για να προσφέρουν εφαρμογές GajiGesa στο εργατικό τους δυναμικό.
Τα έσοδα του fintech διαφέρουν ανάλογα με τον εργοδότη. Οι εταιρείες μπορούν να πληρώσουν για μια συνδρομή ή με βάση τη συναλλαγή. Οι εταιρείες μπορούν να επωμιστούν το κόστος ή να το μεταφέρουν στους εργαζομένους τους. Μπορούν να πληρώσουν με βάση τα ποσοστά συναλλαγής ή ως πάγια τέλη. Οι εταιρείες μπορούν να αποφασίσουν πόσες φορές το μήνα μπορεί ένας εργαζόμενος να έχει πρόσβαση στους δεδουλευμένους μισθούς του.
Η GajiGesa τροποποιεί επίσης αυτό που βλέπουν οι εργαζόμενοι στην εφαρμογή: θα δώσει έμφαση στη βασική χρηματοοικονομική εκπαίδευση σε λιγότερο μορφωμένους ή ασταθείς εργάτες σε συναυλίες, ενώ μπορεί να είναι πιο μπροστά με τα χρηματοοικονομικά προϊόντα για τους αστικούς υπαλλήλους.
Αν και η GajiGesa έχει περιφερειακές φιλοδοξίες, προς το παρόν διπλασιάζεται στην Ινδονησία, πηγαίνοντας βαθύτερα σε μικρότερες πόλεις και απομακρυσμένα νησιά. Η εταιρεία πρέπει να επενδύσει σε νέες ροές προϊόντων και να εισέλθει σε άλλες αγορές.
Από τον τελευταίο του έρανο, το περιβάλλον για το κεφάλαιο έχει επιδεινωθεί. «Έχω 24 μήνες πασαρέλας», είπε ο Agarwal. «Είμαστε μια λιτή εταιρεία. Δεν είχαμε απολύσεις. Δεν είναι τώρα η κατάλληλη στιγμή για να επιστρέψουμε στην αγορά, αλλά μπορεί να κάνουμε αύξηση του χρόνου».
